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小微金融「进阶」战:场景、服务、成本

发布日期:2021-07-18 18:43   来源:未知   阅读:

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      不久前,《商业银行小微企业金融服务监管评价办法(试行)》(下简称《办法》)正式出台,细化了商业银行小微金融服务的评价标准。包括信贷投放情况、体制机制建设情况、重点监管政策落实情况、产品及服务创新情况、监督检查情况等内容都被列入其中。

      从国内小微金融发展的脉络来看,每一次监管机制的革新与细化,都是为了满足新的市场需求、推动行业更好地发展,这一次也不例外。从去年政府工作报告提出「首贷」数量要求,到今年评价标准明晰,折射出的也是整个行业的变化。

      去年疫情爆发之后,小微企业生产经营和融资面临极大冲击,市场需求扩张与新技术的应用推动小微金融服务快速发展。

      尤其是在线上化与数字化方面,小微金融服务取得了极大突破。典型如去年网商银行联手100家银行启动的「无接触贷款计划」为,金钱豹心水高手论坛电商、物流、餐饮等小微企业提供线上低息贷款。

      还有度小满金融启动的「小微加油站」计划和「家和贷」服务前者为全国小微企业主提供总额10亿元、日利率0.01%的纯信用贷款,后者则通过家庭成员增信等方式帮助用户实现提额降息,这些都是金融数字化趋势下,小微金融服务「增量扩面」的典型代表。

      而在此基础上,要推动小微金融服务进一步下沉,并且实现「量价齐优」的增长,需要市场参与者们全面精进技术、产品和服务。从过去一段时间的市场趋势来看,

      其中,监管部门创新了直达实体经济的货币政策工具延期还本付息政策和信用贷款支持计划;金融机构纷纷设立小微专项贷款、推出新产品;而作为技术服务方的金融科技公司们则进一步提供流量、技术和服务支撑。

      尤其是在提高「首贷」率、扩大信用贷款供给等方面,金融科技公司做出了很大贡献。

      一个重要背景是,随着市场发展,小微客群的定义本身就在发生变化。根据天眼查数据,全国小微企业数量为8000多万户。但实际上,如果将个体工商户、自由职业者甚至副业需求等泛小微人群纳入统计,这一群体的规模可能达到2亿。

      「客群细分」是他们获得快速发展的基础以线上化能力打破服务壁垒,并通过灵活的产品设置(比如按日计息、随借随还等),甚至定制化的服务满足客户需求。

      这些都需要机构对于市场和客群有着更深刻的洞察,提供更加精细化和定制化的服务。这也是监管部门进一步推动小微金融服务标准细化的更深层次原因。

      这不仅可以带来业务的精细化通过减少运营成本进而降低贷款利率、压缩审批时长、提高服务效率,给用户更好的体验。